5 najlepszych opcji konsolidacji zadłużenia

sty 13, 2022

Polityka redakcyjna i reklamowa

Written by Ryszard Bend

5 najlepszych opcji konsolidacji zadłużenia

Wyjście z długów jest trudne, zwłaszcza gdy masz wielu wierzycieli. Jeśli żonglujesz różnymi kontami, kwotami płatności i terminami płatności, ale czujesz, że odrywasz się od góry lodowej, nadszedł czas, aby rozważyć konsolidację zadłużenia.

Konsolidacja zadłużenia to strategia łączenia wielu długów w jedną spłatę. Może zaoszczędzić pieniądze na odsetki, pomóc szybciej spłacać długi, uprościć finanse i zapewnić spokój ducha.

5 najlepszych opcji konsolidacji zadłużenia:

  1. Karta kredytowa z przelewem salda.
  2. Kredyt konsolidacyjny zadłużenia.
  3. Plan zarządzania długiem.

1. Karta kredytowa do przeniesienia salda

Będziesz potrzebować karty do przeniesienia salda z limitem kredytowym, który jest wystarczająco wysoki, aby pomieścić salda, które przesuwasz, i roczną stopą procentową (APR) wystarczająco niską, aby było to opłacalne. Najlepsze karty do transferu salda często mają zerowe oprocentowanie lub bardzo niskie oprocentowanie na okres wstępny do 18 miesięcy.

Karta transferu salda może być dobrym sposobem na konsolidację zadłużenia, jeśli spłacisz kartę przed wygaśnięciem stawki początkowej i nie nagromadzisz nowego zadłużenia.

Skorzystaj z kalkulatora transferu salda karty kredytowej, aby sprawdzić, ile czasu zajmie Ci spłata salda.

Plusy:

Szybciej i łatwiej jest uzyskać kartę kredytową z przeniesieniem salda niż pożyczkę bankową, a możesz zaoszczędzić dużo pieniędzy na odsetkach, spłacając saldo przed stawką początkową wygasa. Większość kart umożliwia przeniesienie dowolnej liczby sald, o ile całkowite saldo jest poniżej limitu kredytowego nowej karty. Ponadto zadłużenie na karcie kredytowej jest zwykle niezabezpieczone, więc nie jest wymagane żadne zabezpieczenie, aby się kwalifikować. Jeśli nie wywiążesz się z płatności, nie ryzykujesz utraty aktywów.

Wady:

Największe niebezpieczeństwo karta z transferem salda polega na tym, że ryzykujesz ponowne saldo na kartach kredytowych po ich spłacie, co tylko pogłębia problem. Karty przenoszące saldo często pobierają opłatę w wysokości od 3 do 5 procent przeniesionej kwoty, która jest dodawana do salda. Kiedy stawka początkowa się kończy, karta powraca do zmiennej APR, która będzie znacznie wyższa. Ubieganie się o nową kartę kredytową powoduje również trudne obciążenie raportu kredytowego, co może obniżyć Twoją zdolność kredytową.

2. Pożyczka pod zastaw domu

Kapitał własny domu to różnica między oszacowaną wartością Twojego domu a kwotą, jaką jesteś winien z tytułu kredytu hipotecznego. Jeśli jesteś właścicielem domu z wystarczającym kapitałem własnym i dobrą historią kredytową, możesz pożyczyć część tego kapitału po przystępnej cenie, aby skonsolidować swoje długi. Wielu pożyczkobiorców pod zastaw domów wykorzystuje te pieniądze do spłaty zadłużenia z wyższym oprocentowaniem, takiego jak karty kredytowe.

Twoje opcje zaciągania pożyczek pod zastaw domu obejmują pożyczki pod zastaw domu, które zapewniają jednorazową sumę pieniędzy o stałym oprocentowaniu, oraz HELOC, które zapewniają linię kredytową, z której możesz czerpać o zmiennym oprocentowaniu. Oba mogą być dobrymi opcjami konsolidacji zadłużenia, jeśli masz wystarczający kapitał, aby się zakwalifikować.

Zalety:

Pożyczki pod zastaw domu mają niższe oprocentowanie niż karty kredytowe lub pożyczki osobiste, a kwoty pożyczek są zwykle wyższe niż limity pożyczek osobistych lub kart kredytowych. Tradycyjna pożyczka pod zastaw domu ma stałą stopę i stała miesięczna opłata, co ułatwia budżetowanie, podczas gdy HELOC mają zmienną stawkę, która może być atrakcyjna, jeśli stawki mają tendencję spadkową. Terminy spłaty zwykle wahają się od 5 do 30 lat, co daje kredytobiorcom dużo czasu na spłatę zadłużenia.

Wady:

Główną wadą produktu pod zastaw domu jest to, że kiedy wykorzystujesz swój kapitał własny, twój dom jest zabezpieczeniem, które zabezpiecza dług. Jeśli stracisz pracę i nie możesz spłacić pożyczki, pożyczkodawca może zabrać Twój dom przez przejęcie. Pożyczki pod zastaw domu mają zazwyczaj dłuższe terminy finansowania i dłuższe terminy spłaty. Długi okres spłaty może być wygodny, ale na dłuższą metę będzie cię kosztować więcej. Pamiętaj również, że odsetki od pożyczek pod zastaw domu nie podlegają odliczeniu od podatku, chyba że pożyczka jest wykorzystywana do budowy lub ulepszenia Twojej nieruchomości.

3. Kredyt konsolidacyjny zadłużenia

Kredyt konsolidacyjny zadłużenia to sprytny sposób na konsolidację zadłużenia, jeśli kwalifikujesz się do niskiego oprocentowania, wystarczających środków na pokrycie długów i dogodnego terminu spłaty. Tego typu pożyczki są niezabezpieczone, więc Twoja stopa i limit pożyczki zależą od Twojego profilu kredytowego.

Plusy:

Nie musisz używać żadnych aktywów, takich jak dom lub samochód, jako zabezpieczenia, aby kwalifikować się do kredytu konsolidacyjnego zadłużenia. Oprocentowanie jest zazwyczaj niższe niż w przypadku kart kredytowych i jest stałe, co oznacza, że miesięczne płatności są takie same każdego miesiąca. Możesz pożyczyć już od 1000 zł lub nawet 100 000 zł, w zależności od pożyczkodawcy i posiadanego kredytu. Pożyczki konsolidacyjne są szeroko dostępne w tradycyjnych bankach, SKOK-ach, bankach internetowych, internetowych pożyczkodawcach pozabankowych i pożyczkodawcach typu peer-to-peer. Zakwalifikowanie się do kredytu konsolidacyjnego zadłużenia i uzyskanie środków może zająć zaledwie jeden dzień lub kilka dni.

Wady:

Duży, niskooprocentowany kredyt konsolidacyjny wymaga doskonałego kredytu. Oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego zadłużenia jest zazwyczaj wyższe niż oprocentowanie kredytów pod zastaw domu, a jeśli kredyt nie jest zbyt dobry, kredyt konsolidacyjny zadłużenia może kosztować tyle samo lub więcej niż karta kredytowa. Wiele pożyczek konsolidacyjnych wiąże się również z opłatami początkowymi i opłatami karnymi za spóźnienie i spłatę pożyczki przed końcem okresu. Wreszcie, na rynku kredytów konsolidacyjnych szerzą się oszustwa, podobnie jak kredytodawcy typu subprime, którzy pobierają wygórowane stawki i opłaty od konsumentów ze złych kredytów.

4. Pożyczki typu peer-to-peer

Platformy pożyczkowe typu peer-to-peer, takie jak Upstart, Prosper, LendingClub i SoFi, pożyczkobiorcy oraz inwestorzy indywidualni w przypadku niezabezpieczonych pożyczek, które zazwyczaj wynoszą od 25 000 do 50 000 zł. Podobnie jak pożyczki osobiste, pożyczki P2P są niezabezpieczone, więc historia kredytowa pożyczkobiorcy jest kluczowym czynnikiem dla stóp procentowych, warunków, limitów pożyczek i opłat. Im wyższa zdolność kredytowa, tym niższe oprocentowanie i tym więcej możesz pożyczyć.

Plusy:

Kredytobiorcom ze skażonym kredytem może być łatwiej uzyskać pożyczkę za pośrednictwem sieci peer-to-peer niż w tradycyjnej instytucji finansowej. Pożyczki P2P można wykorzystać na prawie wszystko, czego potrzebujesz, a proces składania wniosku i zatwierdzania jest szybki, ponieważ wszystko odbywa się online. Jeśli Twój wniosek dotrze do zatwierdzenia, możliwe jest uzyskanie finansowania tego samego dnia. Początkowy wniosek o pożyczkę P2P uruchamia miękkie ściąganie twojego pliku kredytowego i nie szkodzi twojej zdolności kredytowej.

Wady:

Oprocentowanie pożyczek P2P jest na ogół wyższe niż w przypadku pożyczek pod zastaw domu, a na spłatę pożyczki masz znacznie mniej czasu niż w przypadku kart kredytowych i pożyczek pod zastaw domu — połączenie czynników, które mogą oznaczać wyższe miesięczne płatności. Stopy procentowe mogą oscylować w pobliżu 35 procent, jeśli Twój kredyt jest zły, a wiele pożyczek P2P wiąże się z opłatami początkowymi, które są odejmowane od wpływów z pożyczki. Mogą również obowiązywać opłaty karne za opóźnienia w płatnościach i za wcześniejszą spłatę pożyczki.

5. Plan zarządzania długiem

Jeśli potrzebujesz opcji konsolidacji zadłużenia, które nie wymagają zaciągania pożyczki ani ubiegania się o kartę kredytową z przeniesieniem salda, plan zarządzania długiem może być odpowiedni dla Ciebie — zwłaszcza jako alternatywa dla bankructwa.

W przypadku planu zarządzania długiem współpracujesz z agencją doradztwa kredytowego non-profit, aby negocjować z wierzycielami i sporządzić plan spłaty. Zamykasz wszystkie rachunki kart kredytowych i dokonujesz jednej miesięcznej płatności na rzecz agencji, która spłaca wierzycieli. Ale nadal otrzymujesz wszystkie wyciągi rozliczeniowe od swoich wierzycieli, więc łatwo jest śledzić, jak szybko Twój dług jest spłacany. Aby stworzyć plan zarządzania długiem, trzymaj się agencji non-profit powiązanych z Narodową Fundacją Doradztwa Kredytowego (NFCC) lub Stowarzyszeniem Doradztwa Finansowego w Ameryce i upewnij się, że Twój doradca ds. zadłużenia jest certyfikowany przez Rada ds. Akredytacji.

Zalety:

Z zarządzaniem długiem planu, uzyskasz jedne z najlepszych oprocentowań pożyczek na konsolidację długów i zniesienie opłat karnych za opóźnienia w płatnościach i przekroczenie limitów kredytowych, mówi Bruce McClary, rzecznik NFCC. Niektóre agencje doradztwa kredytowego mogą pracować za niewiele lub za nic, jeśli masz problemy. Jeśli nadążasz za płatnościami i nie pogrążasz się głębiej w zadłużeniu, plan zarządzania długiem może pomóc poprawić Twoją zdolność kredytową w dłuższej perspektywie.

Wady:

Przystąpienie do planu zarządzania długiem nie obniża salda, a konieczność zamknięcia rachunków kredytowych w celu skorzystania z planu zarządzania długiem obniży Twoją zdolność kredytową. Ważne jest również, aby zdać sobie sprawę, że bycie na planie zarządzania długiem zmieni twój stosunek do pieniędzy, ponieważ zaleca się, aby nie używać kart kredytowych, gdy jesteś na planie. Twoja firma zarządzająca długiem może się z Tobą skontaktować, jeśli zaciągniesz nowy dług.

Jak nie popaść w długi

Konsumenci, którzy pożyczyli i wydali tak dużo, że muszą pożyczać więcej, aby skonsolidować dług, muszą dokładnie przyjrzeć się swoim nawykom związanym z wydatkami. „Musisz określić, skąd wziął się dług”, mówi Celeste Collins, dyrektor wykonawczy OnTrack WNC Financial Education & Counseling w Karolinie Północnej. „Jak ta równowaga się tam dostała? Potrzebujesz kompleksowego planu przepływów pieniężnych i poważnie podejść do spłaty”.

Gdy wyjdziesz z dziury w długach, możesz ponownie uniknąć tej kłopotliwej sytuacji. Oto kilka zasad, według których należy żyć:

  1. Unikaj zakupów impulsowych
  2. Jeśli korzystasz z karty kredytowej, spłacaj saldo co miesiąc, aby uniknąć naliczania odsetek.
  3. Trzymaj się z daleka od ofert „kup teraz, zapłać później” i „finansowanie bez oprocentowania”, które tylko odraczają dług.
  4. Oszczędzaj pieniądze. Spróbuj odłożyć pewien procent swoich dochodów na oszczędności.

Powiązane:

Co to jest konsolidacja zadłużenia?

Powiązane

ARTYKUŁY

Co to jest konsolidacja zadłużenia?

Nawet jeśli ciężko pracujesz, aby zarządzać swoimi pieniędzmi we właściwy sposób, comiesięczna spłata wysoko oprocentowanego długu może utrudnić osiągnięcie celów finansowych. Bez względu na to, ile jesteś winien, wyjście z długów może zająć miesiące, a nawet lata....

czytaj dalej

Plan finansowy przed ślubem

Niezależnie od tego, czy jesteś w trakcie planowania ślubu, świeżo zaręczona, czy dopiero zaczynasz rozmawiać o małżeństwie ze swoim partnerem, nigdy nie jest za wcześnie, aby być na tej samej stronie o swoich finansach. Ale według sondażu Suntrust tylko 51 procent...

czytaj dalej

0 komentarzy

Wyślij komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.