Nawet jeśli ciężko pracujesz, aby zarządzać swoimi pieniędzmi we właściwy sposób, comiesięczna spłata wysoko oprocentowanego długu może utrudnić osiągnięcie celów finansowych. Bez względu na to, ile jesteś winien, wyjście z długów może zająć miesiące, a nawet lata.

Jednym ze sposobów radzenia sobie z wieloma płatnościami zadłużenia jest konsolidacja. Konsolidacja zadłużenia to forma zarządzania pieniędzmi, w której spłacasz istniejące długi, zaciągając jedną nową pożyczkę, zwykle za pomocą pożyczki konsolidacyjnej zadłużenia, karty kredytowej z przeniesieniem salda, refinansowania pożyczki studenckiej, pożyczki pod zastaw domu lub HELOC. Oto, co musisz wiedzieć o konsolidacji zadłużenia i która metoda może być dla Ciebie najlepsza.

Uzyskaj wstępnie zakwalifikowane oferty pożyczek w 2 minuty lub mniej — bez wpływu na Twoją zdolność kredytową.

Definicja konsolidacji zadłużenia

Konsolidacja zadłużenia to proces łączenia wielu długów w jeden dług. Zamiast dokonywać osobnych płatności na rzecz wielu wystawców kart kredytowych lub pożyczkodawców każdego miesiąca, łączysz je w jedną płatność od jednego pożyczkodawcy, najlepiej przy niższym oprocentowaniu.

Możesz użyć konsolidacji zadłużenia, aby połączyć kilka rodzajów zadłużenia, w tym:

• Karty kredytowe
• Dług medyczny
• Pożyczki osobiste
• Student pożyczki
• Pożyczki samochodowe
• Szybkie pożyczki

Podczas gdy konsolidacja zadłużenia nie zniszczy Twojego salda, strategia może ułatwić i obniżyć koszty spłaty zadłużenia. Jeśli uzyskasz niskie oprocentowanie, możesz zaoszczędzić setki, a nawet tysiące dolarów odsetek. Zarządzanie jedną płatnością może również ułatwić kontrolę nad rachunkami i uniknąć opóźnień w płatnościach, które mogą zaszkodzić Twojemu kredytowi.

Rodzaje konsolidacji zadłużenia

Nieważne jaki rodzaj zadłużenia konsolidujesz, jeśli szukasz sposobu na konsolidację zadłużenia masz kilka opcji do wyboru.

Konsolidacja zadłużenia pożyczka

Pożyczki konsolidacyjne to pożyczki osobiste, które łączą wiele pożyczek w jedną stałą miesięczną ratę. Pożyczki konsolidacyjne mają zazwyczaj okresy od roku do 10 lat, a wiele z nich pozwala skonsolidować do 50 000 zł.

Ta opcja ma sens tylko wtedy, gdy oprocentowanie nowej pożyczki jest niższe niż oprocentowanie poprzednich pożyczek.

Najlepsze dla: Kredytobiorcy, którzy chcą mieć stały harmonogram spłat.

Karta kredytowa do przelewu salda

Jeśli masz wiele długów na kartach kredytowych, karta kredytowa z przeniesieniem salda może pomóc Ci spłacić dług i zminimalizować oprocentowanie. Podobnie jak pożyczka konsolidacyjna, karta kredytowa z przeniesieniem salda przenosi wiele strumieni wysoko oprocentowanego zadłużenia karty kredytowej na jedną kartę kredytową o niższym oprocentowaniu.

Większość kart kredytowych z transferem salda oferuje 0-procentowy okres wprowadzający APR, zwykle trwający od 12 do 21 miesięcy. Jeśli zdołasz spłacić całość lub większość swojego zadłużenia w okresie wstępnym, możesz potencjalnie zaoszczędzić tysiące dolarów na spłatach odsetek.

Jednakże, jeśli masz duże saldo należności po upływie tego okresu, możesz znaleźć się w większym zadłużeniu, ponieważ karty kredytowe z przeniesieniem salda mają zwykle wyższe stopy procentowe niż inne formy konsolidacji zadłużenia.

Najlepsze dla: Kredytobiorcy, których stać na szybką spłatę kart kredytowych.

Refinansowanie kredytu studenckiego

Jeśli masz wysoko oprocentowane zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego, refinansowanie kredytu studenckiego może pomóc w uzyskaniu niższego oprocentowania. Refinansowanie pożyczki studenckiej pozwala pożyczkobiorcom skonsolidować zarówno federalne, jak i prywatne pożyczki studenckie w ramach jednej stałej miesięcznej płatności i lepszych warunków.

Chociaż refinansowanie może być świetnym sposobem na konsolidację kredytów studenckich, nadal będziesz musiał spełnić wymagania kwalifikacyjne. Ponadto, jeśli refinansujesz federalne pożyczki studenckie, stracisz federalne zabezpieczenia i korzyści, takie jak spłata uzależniona od dochodów i opcje odroczenia.

Najlepsze dla: Kredytobiorcy z wysoko oprocentowanymi prywatnymi pożyczkami studenckimi.

Pożyczka pod zastaw domu

Pożyczka pod zastaw domu — często nazywana drugim kredytem hipotecznym — umożliwia wykorzystanie istniejącego kapitału własnego domu. Większość pożyczek pod zastaw domu ma okres spłaty od 5 do 30 lat i zazwyczaj można pożyczyć do 85 procent wartości domu, pomniejszone o niespłacone salda kredytów hipotecznych.

Pożyczki pod zastaw domu mają zwykle niższe oprocentowanie niż karty kredytowe i pożyczki osobiste, ponieważ są one zabezpieczone przez Twój dom. Minusem jest to, że Twój dom jest zagrożony wykluczeniem, jeśli nie spłacisz pożyczki.

Najlepsze dla: Kredytobiorcy z dużym kapitałem własnym w domu i stabilnymi dochodami.

Pożyczka pod zastaw domu

Może to być kredyt hipoteczny lub prywatny pod zastaw domu. Okres spłaty może trwać do 20 lat. Pożyczki prywatne sa zazwyczaj krótsze.

Najlepsze dla: Kredytobiorcy z dużym kapitałem własnym, którzy chcą długiego harmonogramu spłaty.

Jak skonsolidować dług

Jeśli próbujesz dowiedzieć się, jak skonsolidować dług, proces jest dość podobny, niezależnie od używanej formy konsolidacji zadłużenia. Ważne jest, aby zrozumieć, że konsolidacja zadłużenia różni się od regulowania zadłużenia. Dzięki konsolidacji zadłużenia wykorzystasz środki z nowego kredytu konsolidacyjnego zadłużenia na spłatę wszystkich dotychczasowych długów w całości.

Po uzyskaniu środków z pożyczki osobistej, linii kredytowej pod zastaw domu lub innej pożyczki konsolidacyjnej zadłużenia, możesz rozpocząć proces konsolidacji zadłużenia. Wykorzystaj te środki, aby spłacić wszystkie swoje istniejące długi. Wtedy będziesz mieć tylko jedną miesięczną spłatę pożyczki, zazwyczaj z niższą stopą procentową niż wszystkie oprocentowanie poprzednich pożyczek.

Wady i zalety konsolidacji zadłużenia

Konsolidacja zadłużenia nie jest właściwym wyborem dla każdego; zanim skonsolidujesz swój dług, rozważ za i przeciw.

Za

1. Zapłać pomniejszone o odsetki ogółem
2. Jeśli możesz skonsolidować wiele długów z dwucyfrowymi stopami procentowymi w jedną pożyczkę o oprocentowaniu poniżej 10 procent, możesz zaoszczędzić setki dolarów na swojej pożyczce.
3. Uprość proces spłaty zadłużenia. Śledzenie spłat wielu kart kredytowych lub pożyczek w każdym miesiącu może być trudne, zwłaszcza jeśli termin ich spłaty jest inny. Zaciągnięcie jednej pożyczki konsolidacyjnej zadłużenia ułatwia planowanie miesiąca i kontrolowanie spłat.
4. Popraw swoją zdolność kredytową . Możesz zobaczyć wzrost zdolności kredytowej, jeśli skonsolidujesz swój dług. Spłacanie kart kredytowych z konsolidacją zadłużenia może obniżyć wskaźnik wykorzystania kredytu, a historia płatności może się poprawić, jeśli pożyczka konsolidacyjna zadłużenia pomoże Ci dokonywać bardziej terminowych płatności.

Przeciw

1. Opłać koszty z góry . Każda forma konsolidacji zadłużenia może wiązać się z opłatami, w tym opłatami początkowymi, opłatami za przeniesienie salda lub kosztami zamknięcia. Przed złożeniem wniosku musisz rozważyć te opłaty z potencjalnymi oszczędnościami.
2. Ustaw zabezpieczenie zagrożone . Jeśli korzystasz z jakiegokolwiek rodzaju pożyczki zabezpieczonej w celu zabezpieczenia swojego długu, takiej jak pożyczka pod zastaw domu lub HELOC, to zabezpieczenie podlega konfiskacie w przypadku zaległości w płatnościach.
3. Może zwiększyć całkowity koszt zadłużenia. Twój potencjał oszczędności z kredytem konsolidacyjnym zadłużenia zależy w dużej mierze od struktury kredytu. Jeśli masz podobne oprocentowanie, ale na przykład wybierzesz dłuższy termin spłaty, ostatecznie zapłacisz więcej odsetek w czasie.

Kiedy konsolidacja zadłużenia to słuszna decyzja

Konsolidacja długów działa najlepiej, gdy długi, które masz w większości z poprzedniej sytuacji, która nie dotyczy już Twojego życia. Przykłady mogą obejmować wcześniejsze długi medyczne, kredyty studenckie lub długi, które zaciągałeś, zanim odzyskałeś kontrolę nad swoim życiem.

W takim przypadku konsolidacja zadłużenia może mieć wiele sensu. Możesz wziąć te istniejące długi, które często są oprocentowane, i połączyć je w jedną miesięczną spłatę. Możesz również kwalifikować się do niższego oprocentowania, zwłaszcza jeśli korzystasz z pożyczki zabezpieczonej, takiej jak pożyczka pod zastaw domu lub linia kredytowa pod zastaw domu.

Kiedy nie powinieneś rozważać konsolidacji długu

Konsolidacja zadłużenia może pomóc Ci zaoszczędzić pieniądze na odsetkach i szybciej spłacić dług, ale nie usuwa podstawowej przyczyny, dla której się zadłużyłeś. Przed konsolidacją przeanalizuj czynniki wewnętrzne i zewnętrzne, które doprowadziły do Twojej obecnej sytuacji.

Można skonsolidować dług, jeśli wcześniej przechodziłeś konsolidację zadłużenia, ale nie jest to idealne rozwiązanie. Konsolidacja zadłużenia działa znacznie lepiej, gdy w pierwszej kolejności ustalisz podstawowy powód, dla którego wpadłeś w długi. Upewnienie się, że te podstawowe przyczyny zostaną usunięte, pomoże sprawić, że konsolidacja zadłużenia będzie dla Ciebie udanym doświadczeniem.

Kluczowe wnioski

Jeśli interesuje Cię konsolidacja zadłużenia, upewnij się, że w pierwszej kolejności rozważyłeś przyczyny, dla których wpadłeś w długi. Jeśli jesteś w bardziej stabilnym miejscu, ale masz dług z wcześniejszych lat, konsolidacja zadłużenia może mieć wiele sensu. Poświęć czas na zbadanie wszystkich opcji i uzyskaj wyceny od kilku pożyczkodawców, w tym spółdzielczych kas pożyczkowych, banków internetowych i innych pożyczkodawców. Porównaj oprocentowanie, opłaty i warunki przed podjęciem ostatecznej decyzji.