W tym artykule zobaczysz przykład czy kalkulacja kredytu konsolidacyjnego się opłaca. Każdy przypadek jest indywidualny i nie można stwierdzić, że kredyt konsolidacyjny wyjdzie taniej niż obecny koszt otwartych kredytów, aczkolwiek powszechne jest znacznie obniżenie raty miesięcznej kredytu co daje więcej dochodu rozporządzalnego zadłużonemu.

Załóżmy, że Kredytobiorca ma 3 otwarte kredyty, które spłaca obecnie. Co gorsza spłata każdego z długów jest w innym dniu miesiąca co dodatkowo utrudnia mu spłatę zadłużenia.

Kalkulacja istniejących długów zakłada, że kredytobiorca płaci obecnie 830 PLN miesięcznie aż do spłaty całego zadłużenia.

RSO (Rzeczywista stopa procentowa) obecnych długów wynosi 8,39%. RSO kredytu konsolidacyjnego wynosi 7%. Tak więc koszt finansowy kredytu konsolidacyjnego jest niższy. Ten kredyt konsolidacyjny pozwoli zaoszczędzić pieniądze dłużnikowi. Kwota pożyczki w wysokości PLN 25000 jest wyższa od pozostałego salda zadłużenia w wysokości PLN 23250 Dłużnik może więc zatrzymać pozostałe PLN 1750 po konsolidacji, jest to tzw. dodatkowa gotówka, którą może wydać na co chce. Rata miesięczna kredytu po konsolidacji spadła do 425 PLN, przed konsolidacją wynosiła 830 PLN, tak więc w kieszeni dłużnik ma co miesiąc prawie 400 PLN do swojej dyspozycji.

Konsolidacja zadłużenia

Konsolidacja zadłużenia to forma restrukturyzacji zadłużenia, która łączy kilka kredytów w jeden, głównie z dwóch powodów: w celu obniżenia oprocentowania lub obniżenia kwoty miesięcznej spłaty. Przy dobrym kredycie konsolidacyjnym możliwe jest obniżenie obu. Innym możliwym powodem, dla którego ludzie konsolidują pożyczki, jest prostota; zamiast zajmować się wieloma różnymi pożyczkami, długami i płatnościami każdego miesiąca, pożyczka skonsolidowana wymaga tylko jednej, co łagodzi kłopoty i oszczędza czas.

Większość pożyczek będzie wymagała uiszczenia opłat z góry. W rezultacie rzeczywisty koszt (realne RRSO) pożyczek jest wyższy niż stopy procentowe reklamowane przez pożyczkodawców. Kalkulator ten może określić rzeczywiste RRSO kredytów skonsolidowanych po skorygowaniu o obowiązujące opłaty, co jest dokładniejszym i porównywalnym wskaźnikiem finansowego kosztu kredytu.

Pożyczki pod zastaw domu, linia kredytowa pod zastaw domu i refinansowanie typu cash-out są powszechnymi źródłami funduszy wykorzystywanych do konsolidacji zadłużenia. Są to pożyczki zabezpieczone, które są powiązane z zabezpieczeniem, takim jak nieruchomości, na ogół o niższym ryzyku dla pożyczkodawców, co obniża stopy procentowe. Z drugiej strony pożyczki niezabezpieczone mogą być również wykorzystywane do konsolidacji długów, takich jak pożyczki osobiste lub karty kredytowe z transferem salda. Mają zwykle wyższe oprocentowanie i niższe limity kredytowe, ponieważ nie są do nich przypisane żadne zabezpieczenia.

Rozważania

Przed konsolidacją kredytów należy wziąć pod uwagę kilka kwestii.

Oprócz oprocentowania głównymi kosztami pożyczki są opłaty za pożyczkę lub punkty. Ponieważ celem konsolidacji zadłużenia jest obniżenie kosztów zadłużenia, wszelkie dodatkowe opłaty nie są pomocne. Widać to po kalkulatorze; korzystając z podanych wartości domyślnych, opłata za pożyczkę w wysokości 5% sprawia, że konsolidacja zadłużenia jest finansowo wykonalną decyzją. Jeśli jednak opłata za pożyczkę zostanie zmieniona na 15%, nowa skonsolidowana pożyczka nie jest już tego warta ze względu na wysokie koszty opłat wymagane do konsolidacji poprzednich pożyczek, jak wskazano w czerwonym tekście. W rezultacie ważne jest, aby wziąć pod uwagę opłaty za pożyczkę lub punkty, jeśli chodzi o konsolidację zadłużenia.

Proces konsolidacji zadłużenia nie jest szybki, ale bywa żmudny i długotrwały. Polega na ocenie sytuacji finansowej osoby z doradcą kredytowym w celu rozważenia niezbędnych działań.

Wydłużenie okresu pożyczki może skutkować większą wypłatą odsetek w pewnym okresie czasu, choć może to zostać anulowane przez korzystniejsze warunki pożyczki skonsolidowanej, takie jak niższe rzeczywiste RRSO.

Konsolidacja zadłużenia może obniżyć ocenę kredytową, w zależności od wybranej opcji. Oceny kredytowe i raporty kredytowe mogą otrzymać tylko pozytywne oceny, o ile rutynowe, terminowe płatności są dokonywane każdego miesiąca. Mając to na uwadze, każdy wniosek o nowy kredyt jest uważany za trudne zapytanie o historię kredytową, co generalnie obniża ocenę kredytową. Jednak tak długo, jak płatności miesięczne są dokonywane na czas, ten spadek zdolności kredytowej jest zwykle krótkoterminowy. Ocena kredytowa zależy również od wskaźnika wykorzystania kredytu danej osoby, który jest kwotą zadłużenia, które posiada w porównaniu do całkowitej kwoty długu, który jest dla niej dostępny. Na przykład konsolidacja za pomocą pożyczki osobistej w celu spłaty kart kredytowych może obniżyć wskaźnik wykorzystania, co jest dobre dla oceny kredytowej. Jednak w tym samym scenariuszu ocena kredytowa może spaść, jeśli agencja kredytowa uzna, że jest to ryzykowna pożyczka.

Najpierw napraw prawdziwy problem

Chociaż skuteczna konsolidacja kredytów może zmniejszyć obciążenie finansowe, warto najpierw zastanowić się nad zajęciem się źródłem tych obciążeń, cokolwiek by to nie było. Dla wielu osób jest to zmiana nawyków, takich jak wydawanie mniej i większe oszczędzanie. Dla innych może to być podróż w kierunku uczenia się, jak żyć w granicach lub poniżej środków. W niektórych przypadkach może nawet dążyć do wyższych dochodów. To kilka przykładów metod, które w dłuższej perspektywie będą skuteczniejsze w usuwaniu długów, a nie tylko ich konsolidacji. W każdym razie budżety są praktycznym sposobem uporządkowania sytuacji finansowych, zanim pojawi się pytanie, czy skonsolidować pożyczki.